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推进“两权”抵押业务当好新时代服务乡村振兴主力军

日期:2019-09-11 15:03 来源:资讯 作者:澳门金沙网上娱乐场

  开展农村承包土地经营权和农民住房财产权抵押试点,是党的十八届三中全会确定的重点改革任务。“不忘初心 牢记使命”主题教育开展以来,为了解濮阳县农信社“两权”抵押工作开展情况,笔者到濮阳县农村产权交易大厅、营业部及部分乡镇进行了专题调研,实地走访了部分个人及企业客户。从整体上来看,通过发放“两权”抵押,有效盘活了农村存量资产,为“三农”经济发展注入了金融“活水”。

  2015年8月,濮阳县被省政府确定为全省农村“两权”(农村承包土地的经营权和农民住房财产权)抵押试点县,地方政府和金融机构坚持从实际出发,从明晰产权、价值评估、风险防范及分担等方面做了积极探索和尝试。

  明晰产权权属关系。明晰土地经营权和住房财产权,是“两权”抵押落地的基础和前提。据悉,在农村集体土地确权登记工作中,濮阳市不仅在全省率先完成集体土地所有权确权发证,2016年底又成为河南省第一个完成农村集体土地使用权确权登记工作的省辖市,并顺利通过省级验收。目前,濮阳县农民住房财产权确权工作也在有序进行中。

  (二)搭建产权交易平台。濮阳县政府建立了“两权”抵押服务中心,农业、畜牧、金融等多个机构入驻,实现产权交易“一站式”服务。并成立由县政府控股的濮阳县惠民农业发展有限公司(以下简称“惠民公司”),作为银行和对象之间的融资平台,主要负责对全县对象进行筛选、调查、担保和监督。

  (三)建立风险分担机制。濮阳县政府聘请濮阳神州资产专业评估事务所,免费对抵押物进行价值评估。由惠民公司对对象进行初步审核,确定对象后,由惠民公司、神州资产评估机构和农信社三方进行实地考察。调查、审批通过,借款人缴纳金额的10%风险保证金到惠民公司后,由农信社将资金发放给对象。如果出现逾期,农信社和惠民公司进行联合催收,催收后仍然不能收回的(最长不超三个月),由惠民公司全额代偿。

  (四)实施各项政策优惠。在抵押物价值评估上,由惠民公司、神州资产评估和农信社三方实地考察后,以协商方式进行价值确定,免收评估费,减轻了借款人负担。在期限上,考虑到种养殖业周期性,根据资金用途,合理确定期限,使期限和生产周期更加匹配。在利率上,按照月息6.125‰执行,较正常抵押利率低2.275个千分点,切实减轻农户利息负担。

  (一)信贷投放情况。濮阳县农信社自2015年底开办“两权”抵押业务,尤其是“不忘初心 牢记使命”主题教育活动开展以来,联社党委将“两权”抵押作为解决辖内农民群众缺乏有效抵押物问题的重要抓手,取得了明显成效。截至2019年6月末,全县农信社累计发放“两权”抵押520笔,金额1.37亿元。目前,仍有存量157笔,金额6656万元。

  (二)制度建设情况。结合我国现行产权管理相关法律法规和濮阳县实际,及时制定了《濮阳县农村信用合作联社农村承包土地经营权抵押管理办法(暂行)》《濮阳县农村信用合作联社农村宅基地房产抵押管理办法(暂行)》,下发了《关于办理两权抵押和带贫企业要求的相关通知》,使“两权”抵押业务实现“有据可依”。

  (三)管理情况。濮阳县农信社切实加强“两权”抵押业务管理,优选投放对象,把好准入关口;做实贷前调查,确保真实合理;落实贷后检查,及早发现和处置风险。同时,对到期提前进行通知,和借款人做好沟通,需要续贷的办理续贷手续,不需要续贷的提醒借款人按时还款。对于逾期的,联合惠民公司加大催收力度,确实不能收回的,协调惠民公司及时代偿。截至2019年6月末,全县农信社“两权”抵押类不良占比为0,有效保障了信贷资金安全。

  (一)党建引领。濮阳县联社党委高度重视“两权”抵押业务,坚持以党的建设引领业务发展,充分发挥联社党委的“主心骨”作用,全面落实各级政府和部门关于“两权”抵押试点的各项决策部署,多次召开专题会议,对业务开展中的问题进行研究讨论,并在人力、物力、财力方面给予大力支持。

  (二)因地制宜。“两权”抵押业务的开展,必须结合当地实际,因地制宜开展工作。濮阳县位于河南省东北部,是典型的平原农业县,现有农村人口近百万人,农户24万余户,农村集体土地13万余平方千米,土地资源丰富。在这种情况下,濮阳县联社党委以“土地承包经营权”作为该项业务的突破口,得到广大农户的高度认可,迅速打开了局面。

  (三)有效衔接。“两权”抵押试点,是推动农村产权制度改革的重要举措。农村产权制度改革和乡村振兴战略之间,基本价值取向一致,实践内容具有连续性。要将推动“两权”抵押业务发展与农村产权制度改革、和乡村振兴战略相结合,促进三者之间的有效衔接。

  (四)建强队伍。为确保“两权”抵押业务顺利开展,濮阳县农信社突出素质考察,抽调了一批立场坚定、敢于担当,业务精湛、责任心强的骨干员工,形成了一支以党员为基础,人员结构合理的工作队伍,为该业务的顺利开展提供了人才队伍保障。

  (一)抵押物价值难确定。目前尚缺少专业的农房和土地价值评估机构,加之未形成完善的交易市场,无可供参考的对照物,缺乏一套客观、科学、准确的价值评估体系。

  (二)抵押物处置难变现。由于农房、土地的特殊性质,在出现风险时,抵押物处置无有效的途径和渠道,且受地缘关系影响,农房、土地承包权在拍卖、转让时成功率低。

  (三)借款人情况难评估。很多土地承包经营权人缺乏专业管理经验,财务制度不健全,甚至缺乏基本的财务账簿,资金供需双方信息不对称,导致在进行贷前调查时,只能对其现有经营规模进行简单分析、粗略估计,无法根据历史资料对其未来发展前景进行预测,从而提供合理资金支持。

  (四)业务风险难防范。一方面,“两权”抵押面对的客户群体主要是农户、家庭农场和农村产业大户,农业是弱质产业,投资大、见效慢、回报期长,抗风险能力差,资金流动性差,到期后存在还款困难的情况。另一方面,逾期后虽有惠民公司进行代偿,但风险保证金往往不能按照合作协议足额到账,致使部分存在一定的风险。

  (一)加大业务宣传力度。农信社要通过多种手段对“两权”抵押进行宣传,提高该项业务知晓度,充分调动广大农民参与农村产权制度改革的积极性和主动性,切实解决“难、抵押难”的问题。

  (二)优化风险补偿机制。农信社作为农村产权制度改革的重要参与者,“两权”抵押业务的主要实施者,各级政府和部门应持续优化风险补偿机制,切实保障农信社的合法权益。如可以考虑将超90天未付息的“两权”抵押类纳入风险保证金补偿范围,有效降低农信社资金风险。

  (三) 构建农村征信平台。建立“农村信用信息数据平台”,以大数据分析为手段,完善农户信用档案工程建设,有效整合公检法、民政局、财政局、市场监督管理局、国家及地方税务局、社会保障局、交通局以及乡镇政府、乡村等信息资源,建立信息资源共享机制,拓宽农村征信数据来源渠道,优化县域农村信用环境。

  (四)探索抵押物处置机制。要加强各部门之间的合作,建立专业全面的“两权”流转服务平台,畅通“两权”类抵押物处置链条。针对“土地承包经营权”抵押,要积极探索贷前抵押物“预处置”、第三方回购、多方合作共同处置等市场化处置模式,统筹解决抵押变现、价值评估、风险防控等问题。针对“住房财产权”抵押,要在保障农民基本居住权基础上,逐步探索司法处置、村民内部协议转让等处置模式。

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